Pożyczki bez zdolności kredytowej – jak działają? Kto może skorzystać?

Osoby bez zdolności stanowią duży odsetek zainteresowanych klientów na rynku pożyczkowym. Nie mogą oni liczyć na oferty banków, więc szukają wsparcia w firmach pozabankowych. Hasła stosowane w tej branży nasuwają jednak wiele pytań. Czy pożyczka całkowicie bez zdolności jest możliwa? Wyjaśniamy.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to możliwość spłaty zadłużenia, przez osobę starającą się o wsparcie finansowe. Określenie to funkcjonuje w sektorze bankowym i wyraża prawdopodobieństwo zwrotu zaciągniętego zobowiązania w określonym czasie i w określonej kwocie, powiększonej o koszty.

Co ma wpływ na zdolność kredytową?

Badając zdolność kredytową, bank bierze pod uwagę naszą sytuację w aktualnym czasie, a także sugeruje się naszą kondycją finansową z przeszłości.

Na zdolność wpływa nasz status na rynku pracy – rodzaj umowy, czas zatrudnienia, zarobki, a także wysokość stałych wydatków. Równie istotna jest  historia kredytowa, którą bank weryfikuje w rejestrach, takich jak:

• BIK (Biuro Informacji Kredytowej);
• BIG (Biuro Informacji Gospodarczej);
• KRD (Krajowy Rejestr Długów).

W bazach tych przechowywane są zarówno negatywne jak i pozytywne informacje o tym, w jaki sposób wywiązywaliśmy się ze swoich umów.

W rejestrze BIK znajduje się też scoring, czyli ocena punktowa wnioskującego o kredyt. W dużej mierze to na tej podstawie określa się zdolność.

Nie trzeba wiele, aby nasza historia została określona jako zła. Nawet małe opóźnienia w spłacie innych kredytów, pożyczek, czy abonamentów, mogą doprowadzić do tego, że dostaniemy od banku odpowiedź odmowną.

Skąd wzięło się hasło “pożyczki bez zdolności kredytowej”?

Określenie “pożyczki bez zdolności” to odpowiedź na rosnące zapotrzebowanie konsumentów na wsparcie finansowe, przy jednoczesnym spadku ich zdolności w bankach.

Usług tego typu szukają osoby, które nie mają szans na uzyskanie wsparcia w banku, z racji negatywnych wpisów w bazach, pracy na czarno lub bardzo niskich zarobków.

Na tym etapie należy wyjaśnić jedną rzecz – pożyczek udzielają wyłącznie firmy  pozabankowe. Z czego to wynika? Banki działają na podstawie Ustawy o Kredycie Konsumenckim, która narzuca im rygorystyczne zasady dotyczące udzielania finansowania. Muszą one badać zdolność klientów, sprawdzać czy nie ciążą na nich egzekucje komornicze oraz weryfikować dochody.

Firmy pozabankowe, choć nie mają do końca wolnej ręki na rynku i także podlegają kontroli KNF (Komisji Nadzoru Finansowego) oraz przepisom prawnym, stawiają swoim klientom zdecydowanie niższą poprzeczkę.

Czy można skorzystać z pożyczki nie mając zdolności kredytowej?

Największą grupą osób zainteresowanych pożyczką pozabankową (chwilówką) są osoby, którym bank odmówił wsparcia. Wcześniej w desperacji, zmuszone były do godzenia się na drogie pożyczki. Firmy korzystały wówczas z możliwości nakładania wysokich kosztów.

W 2023 roku pojawiła się jednak modyfikacja Ustawy Antylichwiarskiej, która określa maksymalną wysokość kosztów pozaodsetkowych pożyczek, ale także wprowadza zmiany dotyczące badania zdolności. Dzięki takim zmianom ma zostać zmniejszone ryzyko nadużyć podczas udzielania pożyczek.

Obecna ustawa narzuca pożyczkodawcom obowiązek badania, czy sytuacja wnioskującego jest stabilna i czy stać go na spłatę.

Różnice w formalnościach pomiędzy bankiem a firmą pożyczkową opierają się nadal na weryfikacji dochodów. O ile banki wymagają zaświadczeń, tak firmy zdecydowanie rzadziej proszą o przedstawienie tych dokumentów. Zdarza się, że akceptują one także niewielkie opóźnienia w bazach (zazwyczaj do 30 dni).

Podsumowując – pożyczka możliwa jest dla osób o obniżonej zdolności, jednak ci, którzy nie posiadają jej wcale, otrzymają odmowę także w parabankach.

Jak wybrać odpowiednią pożyczkę bez zdolności kredytowej?

Chwilówka to popularna usługa, z której korzystają osoby o niskiej zdolności kredytowej. Oferty poszczególnych firm mogą się od siebie różnić. Zanim zdecydujemy się na złożenie wniosku, warto porównać najważniejsze aspekty:

• opinie na temat pożyczkodawcy – w sieci można znaleźć bardzo dużo recenzji i opinii użytkowników, którzy skorzystali z pożyczek. Można dzięki temu dowiedzieć się, czy praktyki pożyczkodawców są uczciwe;
• legalna działalność pożyczkodawcy – jeśli sytuacja zmusi nas do zaciągnięcia pożyczki, należy robić to tylko w sprawdzonych podmiotach, które zarejestrowane są na terenie Polski, posiadają nadany NIP i REGON, mają wydane przez KNF zezwolenie na prowadzenie działalności oraz stosują się do przepisów prawa odnośnie wysokości kosztów.
• wysokość kosztów, tak zwane RRSO – zasada jest tu prosta, im wyższe RRSO, tym więcej będziemy musieli zapłacić za pożyczenie pieniędzy;
• okres spłaty pożyczki – większość pożyczek dostępnych online to tak zwane chwilówki, czyli zobowiązania które nie przekraczają 30 dni. Coraz więcej firm oferuje dłuższy okres spłaty, na przykład 60 dni, a także pożyczki w formie ratalnej. Przed podjęciem decyzji, należy zawsze realnie ocenić swoją możliwość zwrotu środków. Osoby z niską zdolnością najłatwiej otrzymają niewielką kwotę z krótkim terminem spłaty.

Warto też korzystać z aktualnych zestawień ofert, dzięki którym możesz zaznajomić się z różnymi opcjami dostępnymi na obecnym rynku. Na stronie https://pozyczasz.pl/pozyczki/bez-zdolnosci-kredytowej/ dostępny jest ranking pożyczek bez zdolności kredytowej, wraz z obszernymi informacjami o każdej ofercie.

Które pożyczki bez zdolności kredytowej są za darmo?

Darmowe pożyczenie pieniędzy, to przywilej z którym nie spotkamy się w żadnym banku. Pod tym kątem firmy udzielające chwilówek na krótki czas, mają przewagę. Chcąc pożyczyć niewielką kwotę, warto rozważyć  parabank, nawet mając zdolność. Dlaczego? Już wyjaśniamy.

Klienci wnioskujący w firmie po raz pierwszy, mogą często skorzystać z darmowej pożyczki, czyli 0% RRSO. Na czym to polega? Mówiąc wprost – oddajesz tyle ile pożyczasz.

Gdzie zatem jest haczyk? Aby pożyczka była darmowa, należy zwrócić ją w terminie. Zwłoka może wiązać się z zerwaniem umowy przez firmę i naliczeniem standardowych kosztów, łącznie z tymi za opóźnienie.

Pożyczki bez zdolności kredytowej – czy mogą być groźne?

Badanie zdolności kredytowej przez firmę pożyczkową, ma na celu nie tylko ochronę jej interesów własnych. Procedura ta, choć niekiedy powoduje zawód, jest potrzebna także dla nas samych.

Czasem pod wpływem impulsu, podejmujemy pochopne decyzje i z łatwością sięgamy po nowe zobowiązanie, nie szukając wyjścia z sytuacji. Przeceniamy wówczas swoje realne możliwości co do spłaty zobowiązania.

Gdyby firmy udzielały pożyczek bez badania zdolności, większość osób popadłaby w tak zwaną spiralę zadłużenia. Jest to niebezpieczne zjawisko, które może doprowadzić do zachwiania domowego budżetu, niewypłacalności, a także do egzekucji komorniczych.

Uzyskana odmowa nie zawsze musi oznaczać pętlę na szyi. Czasem pomaga nam chłodno spojrzeć na sytuację i nie zwiększać skali naszych zobowiązań.

Artykuł Partnera