Pochopna decyzja co do jego wyboru, zaowocować może zobowiązaniem znacznie droższym, niedopasowanym do naszych potrzeb i trudniejszym do spłaty. Na co więc zwrócić uwagę, biorąc kredyt i o co pytać bank? Wiele osób podejmując decyzje kredytowe, nie analizuje dokładnie dostępnych na rynku ofert lub robi to bardzo pobieżnie, zwracając jedynie uwagę na oprocentowanie kredytu. To spory błąd. Rodzaj i wysokość oprocentowania to tylko jedna ze składowych, która wcale nie musi przesądzać o atrakcyjności zobowiązania. Krótko mówiąc, kredyt z najniższym oprocentowaniem wcale nie musi być najlepszy i najtańszy. Dlatego kluczowa jest analiza szerokiej oferty dostępnych kredytów gotówkowych i zaciągnięcie takiego, który będzie w jak największym stopniu spełniał nasze oczekiwania.
Jak przygotować się do zaciągnięcia kredytu?
Decyzja, jaką jest zaciągnięcie kredytu, to bez względu na jego wysokość, decyzja poważna i wymagająca od Ciebie odpowiedzialności. Jak się do niej przygotować?
1. Zastanów się, jakie są Twoje potrzeby i możliwości
Przed rozpoczęciem poszukiwań konkretnego kredytu gotówkowego, kredytu hipotecznego, jak i każdego innego zobowiązania, przeanalizuj swoją własną sytuację. Kluczowe będzie odnalezienie odpowiedzi na takie pytania jak:
- Na jaki cel potrzebujesz pieniądze?
- Jakie kwoty kredytu Cię interesują, a ile pieniędzy już masz? Czy na pewno taka ilość środków jest potrzebna?
- Do kiedy chcesz spłacić kredyt?
- Jakie są Twoje możliwości finansowe dziś i jakie będą w najbliższych latach?
- Czy to dobry moment na zaciągnięcie zobowiązania?
Analiza potrzeb i możliwości pozwoli Ci na wybór odpowiedniego kredytu, który będzie dopasowany do Twoich oczekiwań.
2. Popraw swoją zdolność kredytową
Aby móc wziąć kredyt, musi Cię stać na jego terminową spłatę. Dlatego sprawdź, czy Twoje dochody są wystarczające, a przy zaciągnięciu zobowiązania w dużej wysokości, pomyśl o ich zwiększeniu.
W poprawie zdolności kredytowej, poza zwiększeniem dochodów, pomoże na pewno pozbycie się innych, zaciągniętych wcześniej produktów kredytowych. Kredyt samochodowy, hipoteczny, czy karta kredytowa znacząco zmniejszają zdolność kredytową. Co w praktyce powoduje, że szanse na otrzymanie nowego zobowiązania maleją. Spróbuj pozbyć się przynajmniej części z nich.
Jeśli natomiast nigdy nie zaciągałeś żadnych zobowiązań, a wkrótce będziesz chciał się o nie starać, to warto przed tym wziąć krótką pożyczkę o niskiej wartości, którą terminowo spłacisz. Jest to szczególnie istotne przy kredycie hipotecznym. W oczach banku będziesz wtedy bardziej doświadczonym klientem, dla którego usługi bankowe nie są niczym nowym.
3. Stabilna forma zatrudnienia
Banki, wydając decyzję o udzieleniu kredytu, oprócz zdolności kredytowej, badają również inne aspekty. Jednym z nich jest forma zatrudnienia.
Jeżeli jesteś zatrudniony na umowę o pracę na czas nieokreślony, raczej nie powinieneś się bać. Inaczej jest na podstawie umów cywilnoprawnych (jak umowa zlecenie czy umowa o dzieło). Przed zaciągnięciem zobowiązania, bank może chcieć dokładnie sprawdzić, jak bardzo stabilna jest Twoja pozycja oraz jakie dokładnie dochody z tych umów uzyskiwałeś w trakcie ostatnich miesięcy.
Niezbyt dobrze postrzegani przez banki są także przedsiębiorcy, którzy rozliczają się na podstawie ryczałtu ewidencjonowanego. Opodatkowanie przychodów, a nie dochodów, jest dla instytucji mniej pewne i chcąc się zabezpieczyć, może ona w takim przypadku zaniżyć dochód klienta.
4. Porównaj dostępne oferty kredytów
Wiedząc, jakie masz potrzeby i będąc przygotowanym pod względem zdolności kredytowej oraz stabilnej formy zatrudnienia, możesz przystąpić do kolejnego ważnego kroku. Krokiem tym jest porównanie dostępnych na rynku ofert instytucji finansowych. W praktyce zdecyduj się na najlepszy kredyt dla siebie i złóż wniosek w danym banku.
Najważniejsze informacje przy braniu kredytu
Umowa kredytowa to zazwyczaj umowa długa, skomplikowana i mało przejrzysta, do której często dołączonych jest dużo dodatkowych załączników.
Wyszczególnienie tych najważniejszych aspektów, biorąc kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, a także każdy inny, pozwoli Ci na podjęcie właściwej decyzji.
Oprocentowanie i RRSO
Oprocentowanie to nic innego jak wyrażony w procentach koszt odsetek, jaki w trakcie roku poniesiesz z tytułu zaciągniętego finansowania. Oprocentowanie kredytu może być stałe (bazuje na jednej, odgórnie określonej wysokości każdej raty) lub zmienne (bazuje na ustalanej przez Narodowy Bank Polski stopie referencyjnej oraz marży banku).
Oprocentowanie, choć jest oczywiście ważnym wskaźnikiem, opisuje w zasadzie tylko jednego rodzaju koszt, związany z zaciągniętym kredytem. Znacznie więcej powie nam RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Pokazuje ona całkowity koszt kredytu, co oznacza uwzględnienie wszystkich opłat, związanych z kredytem.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania oprócz kosztów odsetek zawiera w sobie prowizję i marżę banku, opłatę przygotowawczą i opłatę za rozpatrzenie wniosku oraz koszty większości usług dodatkowych. Nie wlicza z kolei takich kosztów, jak opłaty notarialne, koszty utrzymania konta w banku czy korzystania z karty.
Banki przy udzieleniu kredytu mają ustawowy obowiązek podania wskaźnika RRSO.
Okres kredytowania
Okres kredytowania to kolejny aspekt, na który należy zwrócić szczególną uwagę przed podpisaniem umowy kredytowej. Co do zasady, im dłuższy okres kredytowania, tym wyższy będzie całkowity koszt kredytu, a tym mniejsza comiesięczna rata. Warto znaleźć więc złoty środek, który pozwoli na maksymalne skrócenie okresu kredytowania, przy uwzględnieniu posiadanych przez Ciebie możliwości finansowych.
Dodatkowe koszty i prowizje związane z kredytem
Udzielenie kredytu bardzo często związane jest z szeregiem dodatkowych, często niewidocznych na pierwszy rzut oka kosztów i prowizji. Nie wszystkie przy tym będą zawarte w podanym przez bank wskaźniku RRSO. Choć większość z nich jest już w nim uwzględniona.
Zanim zdecydujesz się na konkretną ofertę kredytu gotówkowego czy innego finansowania, sprawdź, na jakiego rodzaju dodatkowe koszty musisz się przygotować.
- Prowizja za udzielenie kredytu;
- Opłata za rozpatrzenie wniosku o kredyt (której bank najczęściej nie zwraca – nawet w przypadku negatywnej decyzji kredytowej);
- Opłata za wydanie przyrzeczenia udzielenia kredytu przez bank (jeśli takowe jest potrzebne);
- Prowizja za gotowość udostępnienia środków;
- Opłata za wcześniejszą częściową lub całościową spłatę kredytu (bardzo ważne, aby upewnić się o dokładnych warunkach jej naliczania);
- Opłaty związane ze zmianą warunków umowy kredytowej;
- Opłaty za czynności związane z obsługą kredytu;
- Koszty związane z zaciągnięciem kredytu w walucie obcej;
- Opłata za wydanie zaświadczenia o spłacie kredytu;
- Opłaty za wystawienie przez bank ewentualnych duplikatów dokumentów związanych z kredytem (np. umowy czy harmonogram spłaty).
Ewentualne kary umowne
Oczywiste jest, że w momencie zaciągania kredytu mamy zamiar go spłacić w ustalonym zakresie i terminie, w pełni wywiązując się przy tym ze wszystkich zapisów podpisanej z bankiem umowy kredytowej. Przewidzenie przyszłości nigdy nie jest jednak w stu procentach, możliwe. Nie zapominaj o tym i przy lekturze umowy zapoznaj się z wszelkimi konsekwencjami, jakie mogą na Ciebie czekać w razie niewywiązania się z niej lub z niektórych jej zapisów. W szczególności zainteresuj się rodzajem oraz wysokością kar umownych.
Kary umowne to ustalone sumy pieniędzy, które należy zapłacić tytułem pokrycia szkody, wynikłej z niewykonania lub nienależytego wykonania umowy. Zwróć na nieuwagę, aby w razie kryzysowej sytuacji, nie być nimi zaskoczonym.
Jakie warunki trzeba spełniać, aby dostać kredyt?
Kredyt związany jest z szeregiem warunków, które trzeba spełnić przed jego uzyskaniem. Zdolność kredytowa, pozytywna historia kredytowa czy odpowiedni wiek to tylko niektóre z takich warunków. Jeśli zastanawiasz się, na co jeszcze się przygotować, koniecznie przeczytaj wpis: Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt: https://www.czerwona-skarbonka.pl/jakie-warunki-trzeba-spelnic-zeby-dostac-kredyt/, który w całości poświęcony jest właśnie temu zagadnieniu.
Jak wziąć kredyt przez internet?
Tani kredyt gotówkowy możesz wziąć także przez internet, składając stosowny wniosek na stronie wybranego banku. Pamiętaj jednak, aby przedtem przeanalizować całą dostępną na polskim rynku ofertę kredytową. Pomoże Ci w tym ekspercki ranking kredytów gotówkowych na Czerwona-Skarbonka.pl.
Artykuł partnera
